Giá trị hoàn lại bảo hiểm là gì

Bảo hiểm nhân thọ là một trong những sản phẩm thiết thực dành cho cuộc sống của con người. Việc tham gia bảo hiểm sẽ đem đến cho người tham gia những lợi ích lớn và dài hạn. Tuy nhiên, cũng có những trường hợp hợp đồng bảo hiểm bị hủy ngang vì nhiều lý do khác nhau. Dù việc dừng lại giữa chừng là điều hoàn toàn không mong muốn của cả người tham gia và công ty bảo hiểm nhưng nếu trường hợp đó xảy ra thì ai sẽ là người chịu thiệt? Giá trị hoàn lại cho khách hàng sẽ được tính như thế nào?

Hủy hợp đồng trong vòng 2 năm kể từ ngày ký, khách hàng nhận được gì? 

Vừa qua, cộng đồng quan tâm đến bảo hiểm nhân thọ lại có dịp xôn xao với một vụ lùm xùm khách hàng bức xúc yêu cầu hủy hợp đồng bảo hiểm đang tham gia có thời hạn hợp đồng 15 năm, thì được công ty thông báo giá trị hoàn lại mà khách hàng nhận được nếu kết thúc hợp đồng vào thời điểm sau 2 năm tham gia khách hàng sẽ nhận được số tiền khoảng 70% tổng phí đóng trong 2 năm.

Theo quy tắc chung của các dòng sản phẩm bảo hiểm truyền thống được Bộ Tài Chính phê duyệt, sau khi khách hàng đóng phí, một phần phí bảo hiểm hàng năm sẽ được dùng để trích lập dự phòng theo quy định của Bộ Tài chính, các khoản phí còn lại doanh nghiệp sẽ thực hiện các hoạt động đầu tư để đảm bảo nguồn phí cho các quyền lợi bảo vệ hoặc tích lũy của khách hàng. Giá trị hoàn lại của hợp đồng chỉ có vào cuối năm thứ hai của hợp đồng bảo hiểm, với điều kiện khách hàng đóng đầy đủ phí và hợp đồng còn hiệu lực đến thời điểm đó. Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không có giá trị hoàn lại trong 2 năm đầu. Vì vậy, khách hàng không nên hủy hợp đồng trong những năm đầu vì vừa mất quyền lợi bảo vệ và giá trị hoàn lại không như kỳ vọng.

Hợp đồng bảo hiểm là một cam kết dài hạn. Ngay khi hợp đồng được giao kết, công ty bảo hiểm có trách nhiệm bảo vệ khách hàng trước rủi ro sự kiện bảo hiểm xảy ra với số tiền bảo hiểm lớn hơn nhiều so với khoản phí đóng ban đầu của khách hàng, ngay cả khi khách hàng chỉ mới đóng một kỳ phí bảo hiểm.

Trong sự việc xảy ra trên đây, việc khách hàng nhận lại được giá trị hoàn lại theo thông báo của doanh nghiệp bảo hiểm là chính xác dựa theo quy định của Luật Kinh doanh Bảo hiểm và Quy tắc, Điều khoản của sản phẩm.

Việc tham gia BHNT cần sự cam kết lâu dài của khách hàng trong thời gian dài từ 5 năm, 10 năm, 15 năm thậm chí hiện nay có một số dòng sản phẩm bảo vệ khách hàng tới khi khách hàng đạt 99 tuổi. Thông thường, từ năm thứ 10 trở đi, khách hàng giá trị hoàn lại mới tương đương với số phí mà khách hàng đã đóng, cộng thêm các khoản lãi chia không đảm bảo (nếu có).

Từ góc độ doanh nghiệp bảo hiểm, khách hàng trong sự việc trên chỉ cần đóng phí 10 năm nhưng được bảo vệ 15 năm. Tức là từ năm thứ 11, khách hàng không cần đóng phí nhưng doanh nghiệp bảo hiểm vẫn cam kết chi trả khi có sự việc bảo hiểm xảy ra. Đây là quyền lợi giúp khách hàng được bảo vệ tài chính trước những rủi ro trong cuộc sống theo cam kết lâu dài giữa khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm, cũng là điểm khác biệt giữa tính chất của bảo hiểm nhân thọ và các hình thức tài chính khác như gửi tiết kiệm ngân hàng.

Khách hàng nên làm gì để đảm bảo quyền lợi hợp đồng BHNT? 

Nếu hủy hợp đồng trong những năm đầu, cả khách hàng và doanh nghiệp đều sẽ chịu thiệt. Khách hàng chính là đối tượng chịu thiệt thòi đầu tiên đó là vừa mất phí vừa mất quyền lợi bảo vệ. Rủi ro của khách hàng không được chuyển giao cho công ty bảo hiểm nữa. Công ty bảo hiểm tốn rất nhiều phí cho những năm đầu nên sẽ chịu lỗ. Chưa kể đến những trường hợp khách hàng đưa những thông tin không đầy đủ, chính xác lên mạng xã hội và truyền thông thì việc này còn ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín của ngành BHNT nói chung và công ty nói riêng.

Phần lớn khách hàng hủy hợp đồng vì lý do không đủ tiền đóng phí. Để hỗ trợ khách hàng, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thiết kế hai cách đóng phí, cách thứ nhất, đóng một lần duy nhất cả hợp đồng, trong khi đó, cách đóng phí hàng kỳ là cách phổ biến nhất.

Ngoài ra, trong các trường hợp khó khăn quá vẫn không đóng được phí bảo hiểm đúng hạn thì công ty bảo hiểm còn hỗ trợ người tham gia bằng các giải pháp sau:

- Đề nghị doanh nghiệp cho vay một số tiền đóng phí bảo hiểm với lãi suất ưu đãi, số tiền được vay tối đa bằng giá trị hoàn lại của hợp đồng đó tại thời điểm vay để duy trì được hợp đồng và bảo vệ quyền lợi của mình khi những rủi ro và sự kiện được bảo hiểm xảy ra. 

- Xin giảm số tiền bảo hiểm. Từ đó, giảm được số phí bảo hiểm phải đóng, đồng thời, số phí bảo hiểm đã đóng của thời kỳ trước đã dư ra một lượng nhất định để đóng phí bảo hiểm cho những kỳ tiếp theo đang khó khăn và hợp đồng vẫn được duy trì, quyền lợi bảo hiểm vẫn được đảm bảo. 

- Xin gia hạn, thông báo với doanh nghiệp bảo hiểm tạm thời dừng hợp đồng bảo hiểm cho đến khi có thu nhập tốt sẽ tái tục lại hợp đồng bảo hiểm bằng 2 cách:

1/đóng đầy đủ phí bảo hiểm còn thiếu, đóng bổ sung phí bảo hiểm còn thiếu và thời hạn hợp đồng không đổi;

2/khởi động lại hợp đồng bảo hiểm, chỉ đóng phí bảo hiểm cho những kỳ tiếp theo. Hợp đồng bảo hiểm sẽ buộc phải thỏa thuận lại về thời hạn bảo hiểm và mức phí bảo hiểm đóng mới.

Để đảm bảo quyền lợi của mình, khách hàng nên tìm hiểu kỹ về sản phẩm bảo hiểm mình muốn tham gia trước khi đặt bút ký vào hợp đồng, yêu cầu tư vấn viên hoặc doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp đầy đủ thông tin và giải thích rõ ràng về quyền lợi và nghĩa vụ của hai bên, tránh những nguồn thông tin không chính thống dễ gây hoang mang. Trên tất cả, mục tiêu chính của bảo hiểm nhân thọ mang lại chính là giá trị bảo vệ tài chính và giá trị tinh thần - sự an tâm vui sống cho khách hàng cùng những người thân yêu.

Từ khoá :