Kinh nghiệm trả nợ ngân hàng

Với mỗi gia đình đều mong muốn có một căn nhà riêng có thể là nhà đất hoặc chung cư. Tuy nhiên, thị trường bất động sản ngày càng biến động nên giá nhà đất tăng cao. Để có thể sở hữu một căn nhà thì phải bỏ ra số tiền khá lớn và không phải gia đình nào cũng đủ kinh tế để mua nhà. Chính vì thế, đã có rất nhiều gia đình lựa chọn vay tiền mua nhà và để thuận lợi trong việc mua bán và tương lai sau này những người mua nhà cần bỏ túi những kinh nghiệm vay tiền mua nhà quý báu sau.
 

Kinh nghiệm trả nợ ngân hàng

Infographic Top 7 kinh nghiệm vay tiền mua nhà ít tốn kém


Đây là kinh nghiệm vay tiền mua nhà đầu tiên và quan trọng nhất ảnh hưởng đến tương lai sau này của cả nhà. Bạn cần phải xác định rõ khả năng tài chính của mình như thế nào? Có khả năng chi trả hàng tháng được bao nhiêu?.... khi mua nhà đất hay chung cư thì ít nhất trong tay bạn cần phải có 30% giá trị ngôi nhà và tài chính phải ổn định để chi trả cho khoản vay.


Kinh nghiệm trả nợ ngân hàng

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà đầu tiên cần phải xác định khoản vay hợp lý


Với việc mua căn hộ chung cư hiện nay ngân hàng hỗ trợ rất nhiều cung cấp các gói vay lên tới 70% giá trị căn nhà. Tuy nhiên, bạn chỉ nên vay trong khoảng 40 - 50% giá trị ngôi nhà. Bạn tuyệt đối không được vay tiền khi mà vốn trong tay ít và khả năng chi trả của bạn không có. Cần phải ngồi lại tính toán và xác định khoản vay cho hợp lý.

Nếu bạn lựa chọn vay tiền ở ngân hàng thì điều cần thiết và quan trọng đó là cần phải tìm hiểu kỹ về các chương trình cho vay tiền của ngân hàng đó. Đây là một kinh nghiệm vay tiền mua nhà không phải ai cũng biết. Vay ngân hàng thường có hai hình thức là vay tín chấp và vay thế chấp. Vay tín chấp: Hình thức vay này bạn không cần thế chấp tài sản mà chỉ cần chứng minh được uy tín và khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng. Với hình thức này sẽ được giới hạn về số tiền cho vay.

Vay thế chấp: Vay thế chấp là hình thức vay cần phải có tài sản để thế chấp. Số tiền được vay sẽ tương đương với giá trị tài sản thế chấp.


Với những người vay tiền mua nhà đất thì luôn có tâm lý muốn trả nợ một cách nhanh chóng nhất vì thế mà nhiều người lựa chọn thời hạn vay ngắn. Chính điều này gây nên một áp lực lớn về kinh tế cho chính người vay đặc biệt khi mà kinh tế không ổn định. Chính vì thế, bạn cần phải lựa chọn thời hạn vay cho hợp lý nhất.


Kinh nghiệm trả nợ ngân hàng

Lựa chọn thời hạn vay tiền sao cho hợp lý nhất


Bạn hãy dựa vào thu nhập của bản thân mà lựa chọn thời gian vay. Nếu thu nhập thấp bạn nên kéo dài thời gian vay và ngược lại thu nhập cao có thể rút ngắn thời gian vay lại. Sự tính toán hợp lý sẽ giúp bạn có được tư tưởng thoải mái không có áp lực nào ảnh hưởng đến cuộc sống của bạn.

Nhằm thu hút người vay các ngân hàng đưa ra rất nhiều các gói vay với mức lãi suất khác nhau. Và một điều các bạn cần biết đó chính là gói vay nào lãi suất thấp sẽ luôn kèm theo nhiều điều kiện và chúng chưa chắc đã an toàn. Vì vậy, bạn hãy tìm hiểu kỹ lưỡng các gói vay và mức lãi suất bởi nếu lãi suất thấp trong thời gian đầu thì rất có thể sau đó lãi suất sẽ được thả nổi. Khi vay tiền bạn nhất định phải nằm được thời gian ưu đãi của gói vay đó, lãi suất sau ưu đãi sẽ được tính như thế nào? Cách thức tính và cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ được điều chỉnh như thế nào. Cách tốt nhất bạn hãy hỏi nhân viên ngân hàng họ sẽ giải đáp cho bạn cách chi tiết nhất.

     Xem thêm >>> Lãi suất thả nổi là gì? Lãi suất cố định là gì? Nên lựa chọn hình thức nào khi vay vốn ngân hàng?


Kinh nghiệm trả nợ ngân hàng

Tìm hiểu kỹ các quy định về lãi suất


Kinh nghiệm vay tiền mua nhà tiếp theo đó là phải đọc kỹ hợp đồng vay vốn. Rất nhiều trường hợp chủ quan không đọc và hiểu rõ nội dung trong hợp đồng mà đã đặt bút ký ngay. Điều này là không nên mà bạn cần phải nhờ những người có chuyên môn xem xét hợp đồng xem có vấn đề gì bất thường không? Khi đã ký hợp đồng bạn cần phải giữ bản hợp đồng đã ký có đầy đủ chữ ký, con dấu giáp lai của ngân hàng.

Ngoài ra, bạn có thể thanh toán trước hạn cho ngân hàng nếu có thể để giảm được nỗi lo về tài chính và sẽ không phát sinh nhiều khoản chi phí khác. Tuy nhiên, bạn cũng cần phải tìm hiểu chi tiết về các điều khoản khi tất toán trước hạn. Bởi khi thanh toán trước hạn bạn sẽ bị phạt từ 2 đến 4% tùy từng chính sách của ngân hàng.


Kinh nghiệm trả nợ ngân hàng

Bạn có thể thanh toán trước hạn cho ngân hàng để giảm áp lực tài chính

 


Nhằm giảm tối đa áp lực trả nợ ngân hàng, nhiều người đã sử dụng phương án tìm kiếm nguồn thu từ việc cho thuê lại ngôi nhà đã mua bằng cách ở tạm nhà bố mẹ ruột, nhà anh chị một thời gian, hoặc thuê lại một ngôi nhà có giá thuê thấp hơn để lấy phần chênh lệch trả lãi ngân hàng. Hoặc bạn cũng có thể tận dụng ngôi nhà đã mua vừa để ở vừa cho thuê các phòng ngủ trong nhà.

Ví dụ trường hợp của anh Phạm Hữu Hậu – 35 tuổi, đang làm kỹ sư xây dựng sống tại TP.HCM. Sau khi cưới vợ được 2 năm, anh quyết định mua một căn hộ ở quận Bình Chánh với số tiền vay là 50% giá trị căn hộ. Do thường xuyên đi công tác nên anh bàn với vợ về ở chung với bố mẹ trong thời gian đầu, còn ngôi nhà sẽ cho thuê để trang trải lãi vay, đồng thời một phần tiền dư sẽ trả lãi gốc ngân hàng.

Anh Hậu cho biết: “Vì thường xuyên phải đi công tác nên ở nhà bố mẹ tôi sẽ an tâm hơn mỗi khi vợ đi làm về trễ hay khi con ốm đau. Như thế, chúng tôi vừa có chỗ nhờ cậy, vừa có thêm khoản thu nhập 5 triệu/tháng để trả bớt nợ cho ngân hàng.”

Sau 2 năm ở cùng bố mẹ, gia đình nhỏ của anh Hậu đã trả được khá nhiều tiền vay gốc, giảm được số tiền lãi vay mỗi tháng, nên đã tự tin dọn về căn hộ mình mua để ở. Bởi lúc này, dù vẫn còn nợ và phải trả góp nhưng số tiền phải trả hàng tháng trở nên “nhẹ nhàng” hơn trước rất nhiều.

Nếu không nhờ chỗ ở được với người thân, bạn cũng có thể áp dụng kinh nghiệm vay tiền mua nhà bằng cách cho thuê lại các phòng trong căn hộ hoặc ngôi nhà để có thêm thu nhập. Từ đó, giảm nhẹ áp lực trả nợ hàng tháng và lại có thêm những mối quan hệ mới trong cuộc sống.

Kinh nghiệm trả nợ ngân hàng

7. Cố gắng tất toán khoản vay trước hạn


Món nợ tuy khiến bạn mệt mỏi hơn, vất vả suy nghĩ nhưng nó lại như nguồn năng lượng vô hình thúc đẩy bạn cố gắng hơn nữa trong công việc, phát huy khả năng tiềm ẩn bấy lâu nhằm tìm kiếm thêm thu nhập để đảm bảo trả nợ và chi phí sinh hoạt. Từ những nỗ lực đó sẽ có thể mang đến cho bạn những khoản thu nhập phát sinh không nằm trong dự tính. Đến lúc này, bạn có thể trả dần một phần gốc hoặc tất toán trước hạn cho ngân hàng để gạt bỏ nỗi bận tâm về tài chính.

Theo những khảo sát thực tế cho thấy, phần lớn người vay tiền mua nhà đều gặp áp lực chi trả hàng tháng nhưng nhờ vậy họ có thể tăng năng suất làm việc lên gấp nhiều lần. Hơn nữa có thể sáng tạo ra những ý tưởng mới vượt trội mà họ chưa từng nghĩ đến.

Có thể khi có dôi dư nhờ thu nhập tăng lên, bạn sẽ nghĩ đến việc gửi tiết kiệm để chi tiêu thoải mái lúc cần thay vì trả bớt nợ gốc. Chúng tôi khuyên bạn hãy quên ngay ý định đó, bởi vì điều đó sẽ làm bạn mắc nợ suốt đời và sẽ càng khó trả nợ nếu có lúc nào đó gặp bất trắc về thu nhập. Vì vậy, hãy tranh thủ trả nợ gốc càng sớm càng tốt để nhanh chóng được giải thoát khỏi khoản vay, đồng thời sẽ giảm được khá nhiều khoản lãi vay phải trả trong tương lai. Từ đó bạn có thể tính toán cho những dự tính tương lai khác.

Trên đây là những kinh nghiệm vay tiền mua nhà vô cùng cần thiết cho những ai đang có nhu cầu này. Việc tìm hiểu kỹ lưỡng mọi thông tin liên quan đến việc vay tiền sẽ giúp cho bạn có được những sự lựa chọn khôn ngoan nhất. IMUABANBDS hy vọng bạn có thêm thông tin để việc mua bán nhà của mình được hiệu quả và an toàn hơn.

Việc chọn mua căn hộ phân khúc bình dân là quan tâm của đại đa số người mua hiện nay. Nhu cầu nhiều trong khi nguồn cung khan hiếm khiến giá căn hộ nhiều khả năng tiếp tục tăng trong thời gian tới, đặc biệt tại phân khúc căn hộ bình dân của tầng lớp trung lưu tại các thành phố lớn như TP HCM, Hà Nội, Bình Dương.

Trong khi đó, lãi suất cho vay mua nhà công bố bởi hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay (tính đến tháng 8/2021) đều thấp hơn tối thiểu từ 1% đến 2% so với cuối năm 2020 và cũng là mức lãi suất thấp kỷ lục từ trước đến nay.

Trong bối cảnh lãi suất và điều kiện thị trường căn hộ hiện nay, ông Trịnh Bằng Vũ, Trưởng khối cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Shinhan Việt Nam đánh giá đây là thời điểm người mua nhà có thể "xuống tiền" nếu có ý định mua chung cư.

Tuy nhiên, quyết định vay mua chung cư theo ông Trịnh Bằng Vũ, cần được đưa ra dựa trên những nguyên tắc sau.

Chỉ vay trong khả năng trả nợ

Thị trường truyền miệng một số công thức khi vay mua nhà, ví dụ như không nên chi quá 30% thu nhập cho khoản vay, hoặc ước tính giá trị căn nhà nên mua dựa trên mức thu nhập và tiền mặt có sẵn.

Tuy nhiên, theo Vũ, do hoàn cảnh và điều kiện mỗi gia đình mỗi khác, không nên áp dụng công thức này một cách rập khuôn vì với mỗi một biến số như thu nhập, số lượng thành viên trong gia đình, thói quen chi tiêu... thì việc áp dụng những công thức này vào thực tế có thể không chính xác.

Không nên đưa ra một công thức tài chính tối ưu cho người vay, theo ông Vũ.

Lời khuyên của ông là vay trong khả năng trả nợ. Việc "vay trong khả năng trả nợ" được lượng hoá là lượng tiền mặt có sẵn phải tương đương tối thiểu 30% giá trị căn nhà, đã bao gồm chi phí sửa sang, mua sắm thiết bị.

Giá trị nhà tối đa nên mua (giá mua + sữa chữa + trang bị...) = Vốn tự có (~ 30%) + Khoản vay (~70%)

Lập chi tiết dòng tiền trong ít nhất từ 12 đến 36 tháng

Để hình dung chính xác nhất, người vay mua nhà cần lập và chia dòng tiền theo tháng, trong thời gian ít nhất từ 12 tháng đến 36 tháng tới. Việc lập dòng tiền hàng tháng giúp người vay xác định được kế hoạch trả nợ khả thi và ngân sách chi tiêu trong từng giai đoạn.

Theo ông Vũ, việc tính dòng tiền nên được lập lại sau mỗi chu kỳ 6-12 tháng, khi có sự thay đổi thu nhập, số tiền trả nợ...

Giả định với thu nhập của hai vợ chồng trẻ ở TP HCM hay Hà Nội (có thêm một em bé) là 40 triệu đồng một tháng và có sẵn khoản tiết kiệm khoảng 700 triệu đồng, giá trị tối đa căn nhà mà hai vợ chồng nên mua là 2,3 tỷ đồng.

Theo phương án vay tối đa để mua căn nhà 2,3 tỷ đồng, hai vợ chồng có khoản vay 1,6 tỷ đồng, lãi suất giả định 10% một năm (tuỳ thuộc từng ngân hàng và từng thời điểm) và thời gian vay tối đa là 25 năm.

Số tiền gốc mỗi tháng là 5,3 triệu đồng mỗi tháng, trả lãi 13,33 triệu. Tổng phải trả tháng đầu là 18,63 triệu. Số tiền phải trả hàng tháng sẽ giảm dần theo dư nợ thực tế được trả dần.

Đơn vị: Triệu đồng Thu nhập Chi tiêu Trả nợ Dự phòng
Hàng tháng 40 20 18,63 1,37

Theo phương án này, trong tháng đầu tiên, cặp vợ chồng sẽ phải trích gần 50% thu nhập để trả nợ, còn lại là cân đối để chi tiêu và tiết kiệm.

Khi tính toán dòng tiền này khách hàng cần lưu ý công thức: Dòng thu nhập – Dòng chi tiêu - Khoản dự phòng – Dòng trả nợ > 0.

Dòng tiền thu nhập có thể gồm cả các khoản thưởng định kỳ và cần tính tới cả khả năng tăng hoặc giảm thu nhập trong tương lai.

Khi lập dòng tiền hay kế hoạch tài chính, lưu ý là của ông Vũ nên có một khoản dự phòng, không nên tính sát quá kế hoạch. Sẽ có một vài tình huống khó lường khiến kế hoạch khó tuân thủ 100%.

Bất động sản khu Nam TP HCM tại khu đô thị Phú Mỹ Hưng, tháng 2/2021. Ảnh: Quỳnh Trần

Xác định 2-3 năm đầu là giai đoạn khó khăn nhất

Thông thường khi lên kế hoạch trả nợ cho khách hàng, ngân hàng thường để kế hoạch trả nợ dài từ 20 đến 30 năm. Việc thiết kế thời gian trả nợ dài nhằm giúp số tiền trả nợ hàng tháng ít hơn, giảm áp lực tài chính cho gia đình trong thời gian đầu tiên.

Ông Vũ đánh giá, giai đoạn 2-3 năm đầu, đặc biệt là những tháng đầu tiên là giai đoạn khó khăn nhất với người vay. Tuy nhiên, việc trả nợ sau đó trở nên nhẹ nhàng hơn vì số tiền trả nợ hàng tháng ít đi, thu nhập của người vay cũng được cải thiện nhờ tăng lương, kinh tế phát triển...

Tuy kế hoạch vay dài hạn lên tới 30 năm, nhưng ông Vũ cho biết trên thực tế hầu hết khách hàng của Shinhan đều trả hết nợ trong 7-8 năm. Các nhà băng cũng không tính phí phạt trả trước nếu khách hàng trả hết khoản vay sau 5 năm đầu, thậm chí một số ngân hàng không phạt sau năm thứ ba.

Cân nhắc kỹ việc mua kèm bảo hiểm nhân thọ

Hiện nay, bảo hiểm nhân thọ là một trong các sản phẩm bán chéo phổ biến của hầu hết ngân hàng. Người mua sẽ được ưu đãi lãi suất vay nếu mua kèm bảo hiểm nhân thọ cùng với một số quyền lợi đặc thù của sản phẩm.

Theo ông Vũ, không hẳn nhân viên ngân hàng "ép" khách hàng mua bảo hiểm mà là tư vấn, tức cung cấp thêm thông tin về sản phẩm bán chéo. Đây là việc hết sức bình thường trong thương mại khi các nhà bán hàng thường bán kèm cùng lúc nhiều sản phẩm khác nhau với các ưu đãi về giá hay các tiện ích khác khi khách hàng mua gộp.

Để quyết định có mua kèm bảo hiểm nhân thọ hay không, khách hàng nên lập dòng tiền phải trả mỗi tháng trong ít nhất 12-36 tháng cho hai phương án, so sánh sự khác nhau về số tiền phải trả và thời điểm trả giữa hai phương án.

Tuy nhiên, việc so sánh cũng chỉ mang tính chất tương đối do không xét đến các tiện ích đi kèm của bảo hiểm nhân thọ hay sự biến động tăng hoặc giảm của lãi suất thị trường trong kỳ lãi suất chuyển sang thả nổi...) Từ đó, khách hàng có thể lựa chọn và quyền quyết định phương án nào là của khách hàng.

Quỳnh Trang