Đối với những khách hàng đang cần vay vốn tại ngân hàng để đầu tư hay kinh doanh thì thời gian ân hạn được xem là một chính sách ưu đãi tuyệt vời không thể bỏ qua. Vậy thời gian ân hạn là gì? Hiện nay có những loại hình ân hạn nợ gốc nào? Và đâu là những lưu ý cần nắm rõ khi sử dụng thời gian ân hạn? Bài viết sau sẽ giúp các bạn có câu trả lời chi tiết hơn.
1. Ân hạn nợ gốc là gì?
Ân hạn nợ gốc hay còn gọi ngắn gọn là ân hạn. Đây là một chính sách ưu đãi của khách hàng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thêm thời gian chuẩn bị được tài chính tốt nhất để có thể trả nợ khoản vay khi hồ sơ vừa giải ngân.
Theo đó, khách hàng sẽ không phải trả gốc hoặc lãi hoặc cả gốc lẫn lãi (tùy theo từng từng trường hợp và tùy theo mỗi ngân hàng ngân hàng khác nhau) trong khoảng thời gian ân hạn.
2. Thời gian ân hạn là gì?
Thời gian ân hạn ở đây được hiểu là khoảng thời gian tính từ khi ngân hàng bắt đầu giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến khi khách hàng bắt đầu trả khoản nợ gốc và lãi đầu tiên theo thoả thuận của khách hàng với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cấp khoản vay.
Thời gian ân hạn thường kéo dài từ 6 đến 12 tháng tuỳ ngân hàng và chỉ được áp dụng đối với các khoản vay trung hạn và dài hạn.
>>>XEM THÊM<<<
3. Các loại hình ân hạn nợ gốc hiện nay
Hiện nay có 2 loại hình ân hạn đang được áp dụng phổ biến đó là:
- Miễn trả cả gốc lẫn lãi: Với hình thức này, khách hàng sẽ không phải thanh toán bất kỳ khoản tiền nào kể cả gốc lẫn lãi phát sinh trong thời gian ân hạn. Chỉ đến khi kết thúc thời gian ân hạn khách hàng mới có nghĩa vụ phải trả cả gốc lẫn lãi trong làn hoàn vốn đầu tiên.
- Miễn trả gốc: Với hình thức này, khách hàng vẫn có nghĩa vụ phải trả khoản tiền lãi phát sinh trong thời gian ân hạn, chỉ được miễn trả gốc. Tuy nhiên hình thức ân hạn này lại có ưu điểm là đến thời điểm hoàn gốc khách hàng sẽ bớt được gánh nặng về tài chính.
Tìm hiểu về khái niệm ân hạn là gì và thời gian ân hạn là gì?
4. Một ví dụ cụ thể về thời gian ân hạn nợ gốc?
Để hiểu rõ hơn về thời gian ân hạn khoản vay là gì? Bạn có thể theo dõi ví dụ cụ thể dưới đây:
Ví dụ khách hàng vay tín chấp khoản tiền là 50 triệu trong vòng 12 tháng. Lãi suất là 12%/ năm. Gốc trả đều hàng tháng, lãi tính dư nợ ban đầu.
Trường hợp được ân hạn cả gốc lẫn lãi trong vòng 2 tháng thì số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng như sau:
| Tháng | Số tiền gốc phải trả (VND) | Số tiền lãi phải trả (VND) |
| 1 | 0 | 0 |
| 2 | 0 | 0 |
| 3 | 5.000.000 | 500.000 |
| 4 | 5.000.000 | 500.000 |
| 5 | 5.000.000 | 500.000 |
| 6 | 5.000.000 | 500.000 |
| 7 | 5.000.000 | 500.000 |
| 8 | 5.000.000 | 500.000 |
| 9 | 5.000.000 | 500.000 |
| 10 | 5.000.000 | 500.000 |
| 11 | 5.000.000 | 500.000 |
| 12 | 5.000.000 | 500.000 |
5. Điểm khác nhau giữa thời gian gia hạn nợ và thời gian ân hạn gốc là gì?
Hai khải niệm này đôi khi thường hay bị coi là một do cùng mục đích là giúp khách hàng có thêm thời gian để có thể thanh toán nợ. Tuy nhiên, trên thực tế đây là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau. Trong đó:
- Thời gian ân hạn nợ gốc: Là khoảng thời gian tính từ khi ngân hàng giải ngân khoản vay cho khách hàng đến thời điểm khách hàng bắt đầu trả khoản gốc và lãi đầu tiên.
- Thời gian gia hạn nợ: Là khoảng thời gian mà ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đồng ý kéo dài hơn so với thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng để khách hàng có thêm thời gian cho việc trả nợ.
>>>TÌM HIỂU THÊM<<<
- Hối phiếu là gì - Phân biệt các loại hối phiếu hiện nay
- Tìm hiểu về CIC là gì và tổng hợp một số cách kiểm tra CIC cá nhân
Ví dụ: Khách hàng có khoản vay 100 triệu với thời hạn thỏa thuận là 12 tháng. Nhưng đến 11 tháng mà vẫn không thu xếp được đủ số tiền để trả nợ thì có thể làm đơn xin ngân hàng gia hạn thêm thời gian trong mức cho phép. Nếu ngân hàng chấp thuận thì thời gian kéo dài thêm chính là thời gian gia hạn nợ.
Những lưu ý khi nhắc về thời gian ân hạn
6. Những lưu ý cần nắm chắc khi sử dụng tiện ích thời gian ân hạn là gì?
Như đã nói ở trên ân hạn là một chính sách ưu đãi của ngân hàng. Tùy theo từng ngân hàng sẽ có những điều kiện cũng như quy định khác nhau về việc ân hạn nợ gốc. Vì vậy, khi sử dụng tiện ích thời gian ân hạn cần lưu ý những điều sau:
- Chính sách ân hạn thường không được ngân hàng khuyến khích. Nên nếu muốn được ân hạn khách hàng cần phải nêu rõ yêu cầu khi vay vốn.
- Không phải mọi đối tượng khách hàng đều được hưởng chính sách ân hạn. Ân hạn nợ gốc chỉ áp dụng đối với một số đối tượng khách hàng tùy thuộc từng ngân hàng.
- Ân hạn không có nghĩa là miễn trả nợ gốc hoặc lãi phát sinh. Khách hàng vẫn phải trả nợ nhưng thời gian trả tùy thuộc vào thỏa thuận của khách hàng và ngân hàng trong hợp đồng.
- Số tiền gốc không phải trả trong thời gian ân hạn nhưng vẫn được giữ nguyên và sẽ được chia đều vào các kỳ còn lại.
- Trường hợp ân hạn cả gốc lẫn lãi thì số tiền lãi phát sinh trong các kỳ hạn được ân hạn sẽ được cộng dồn để trả 01 lần vào kỳ hạn trả nợ đầu tiên.
- Trường hợp chỉ ân hạn gốc thì phải trả lãi theo các kỳ đã được tính và xác định trong hợp đồng.
7. Một số ngân hàng có ưu đãi về thời gian ân hạn nợ gốc tốt nhất hiện tại
Ân hạn gốc thực chất chỉ là một chính sách ưu đãi dành cho khách hàng, không phải là quy định hay điều khoản bắt buộc khi vay vốn. Do đó có thể có ngân hàng áp dụng thời gian ân hạn nợ gốc, cũng có thể có ngân hàng không áp dụng chính sách này.
Dưới đây là một số ngân hàng có ưu đãi về thời gian ân hạn gốc tốt nhất mà khách hàng có thể tham khảo nếu đang có ý định vay vốn:
- Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank): Hiện tại VPBank đang triển khai chính sách ân hạn nợ gốc đối với nhóm khách hàng thân thiết là các khách hàng vay trung hạn và dài hạn để đầu tư vào các dự án kinh doanh và tài sản cố định.
- Ngân hàng Á Châu (ACB): Chính sách ân hạn của Ngân hàng ACB hiện có thời gian lên đến 2 năm dành cho các khách hàng thân thiết đó là các khách hàng đang vay hoặc đã vay tại ACB hoặc các khách hàng là hội viên Blue Diamond…). Đồng thời điều kiện đi kèm là các khoản vay có mục đích như: vay mua nhà đất, mua ô tô, vay tiêu dùng, vay tín chấp.
- Ngân Hàng Quân Đội (MBBank): Ngoài hai ngân hàng trên, Ngân hàng Quân đội MBBank cũng đang triển khai chương trình ân hạn nợ gốc lên đến 12 tháng cho tất cả các khách hàng vay vốn với mục đích mua nhà, mua căn hộ, xây dựng và sửa chữa nhà, đất.
Như vậy là bài viết trên của Citinews đã giúp các bạn hiểu rõ hơn về khái niệm thời gian ân hạn và thời gian ân hạn là gì? Hy vọng với những thông tin mà chúng tôi cung cấp, quý bạn sẽ sử dụng tiện ích thời gian ân hạn một cách có hiệu quả trong việc vay vốn
Trong quá trình vay tiền tại ngân hàng, trong trường hợp bạn chưa đủ tài chính để trả nợ đúng hạn thì một số ngân hàng đã triển khai ân hạn nợ gốc để hỗ trợ khách hàng. Vậy nếu bạn thắc mắc ân hạn nợ gốc là gì và các vấn đề liên quan, hãy theo dõi bài viết này của ngân hàng số Timo để hiểu hơn nhé!
Xem thêm: Các hình thức cho vay của ngân hàng.
Ân hạn nợ gốc là gì?
Ân hạn nợ gốc còn được gọi theo thuật ngữ khác là thời gian ân hạn nợ gốc. Đây là khoảng thời gian tính từ lúc khoản vay của bạn được giải ngân lần đầu cho đến ngày trả 1 khoản nợ gốc đầu tiên. Trong thời gian này, bạn không cần phải trả tiền gốc. Hoặc có thể hoặc không trả lãi tùy theo thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng.
Ví dụ: Khi bạn vay online 10 triệu đồng của ngân hàng vào ngày 1/1, chọn ngày thanh toán nợ là 1/2. Nếu bạn chưa kịp trả thì ngân hàng sẽ ân hạn cho bạn khoảng thời gian là 10 ngày. Trong khoảng này bạn sẽ không bị mất phí lãi suất trễ hạn. Ngược lại, nếu sau 10 ngày bạn chưa thanh toán được thì ngân hàng sẽ bắt đầu tính phí phạt trễ hạn cho bạn.
Hiện nay, có 2 hình thức ân hạn nợ gốc chủ yếu, gồm có miễn trả cả gốc lẫn lãi và miễn trả gốc. Cụ thể đặc điểm và ví dụ của từng hình thức như sau:
Miễn trả cả gốc lẫn lãi
Với hình thức này, bạn không phải đóng khoản phí nào bao gồm cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng. Khi kết thúc thời gian ân hạn, bạn mới có nghĩa vụ thanh toán các khoản vay cho ngân hàng.
Ví dụ: Bạn vay 50 triệu, thời gian ân hạn miễn trả cả gốc lẫn lãi là 6 tháng. Có nghĩa là trong 6 tháng này, bạn không cần phải trả bất kỳ số tiền nào cho ngân hàng. Và sau khi kết thúc thời gian ân hạn, bạn phải tiếp tục đóng cả gốc và lãi theo như quy định vay.
Miễn trả gốc
Trong thời gian ân hạn của hình thức miễn trả gốc, bạn chỉ được miễn đóng tiền gốc, nhưng tiền lãi vẫn phải trả như bình thường. Ưu điểm khi ân hạn theo hình thức này là khi kết thúc khoảng thời gian được miễn, bạn đã trả được một phần tiền cho ngân hàng, điều này giúp giảm áp lực về tài chính hơn.
Ví dụ: Khi vay 100 triệu, thời gian ân hạn miễn trả gốc là 7 tháng. Trong 7 tháng này, bạn chỉ đóng số tiền lãi theo quy định. Kết thúc thời gian ân hạn, bạn có nghĩa vụ tiếp tục đóng cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng.
Khi bạn có nhu cầu muốn được hỗ trợ ân hạn nợ gốc, tùy vào điều kiện kinh tế mà thể hiện rõ mong muốn của mình cho ngân hàng biết. Bên cạnh đó, bạn cần chú ý số tiền lãi và gốc phải trả trong thời gian ân hạn vì nó sẽ khác biệt tùy vào từng thỏa thuận hợp đồng giữa 2 bên. Có một số trường hợp xảy ra như:
- Với hình thức miễn trả gốc, tuy bạn không phải trả số tiền gốc trong thời gian ân hạn, nhưng số tiền gốc vẫn sẽ được chia đều trong các kỳ hạn khác.
- Đối với hình thức miễn trả cả gốc lẫn lãi thì số tiền lãi phát sinh trong thời gian được ân hạn sẽ được cộng dồn và trả một lần trong kỳ trả nợ đầu tiên.
- Nếu không ân hạn tiền lãi thì bạn có nghĩa vụ phải trả lãi theo quy định trong hợp đồng.
Phân biệt ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc
Ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc là 2 khái niệm thường bị nhầm lẫn khá nhiều. Tuy nhiên, ý nghĩa của nó là hoàn toàn khác nhau. Theo dõi bảng sau để phân biệt rõ hơn hai khái niệm này!
| Đặc điểm | Ân hạn nợ gốc | Gia hạn nợ gốc |
| Khái niệm cơ bản | Khi bạn chưa có đủ tài chính để trả nợ, thì ngân hàng sẽ đưa ra ân hạn nợ gốc để hỗ trợ bạn thêm thời gian để chuẩn bị. | Bạn chưa thể trả hết khoản vay khi tới thời hạn tất toán. Lúc này, bạn có thể xin gia hạn thêm thời gian để hoàn thành trả nợ. |
| Thời điểm | Thời gian bắt đầu của khoản vay | Giai đoạn cuối của thời gian trả nợ |
| Đối tượng áp dụng | Ngân hàng chủ động áp dụng cho mọi khách hàng | Chỉ khi khách hàng yêu cầu gia hạn |
| Lãi suất được tính | Trong thời gian ân hạn, khách hàng được miễn trả lãi. Sau khi kết thúc thời gian ân hạn, bạn vẫn phải thanh toán lãi được cộng dồn trước đó như bình thường. | Lãi vẫn được tính từng ngày trong thời gian gia hạn. |
Như vậy ở bài viết này, Timo đã giải thích rõ thắc mắc ân hạn nợ gốc là gì và đặc điểm của 2 hình thức ân hạn. Việc tìm hiểu kỹ về vấn đề này là một việc cần thiết cho những bạn có nhu cầu vay tiền ngân hàng. Hãy theo dõi website chính thức của Timo để cập nhập thêm nhiều thông tin về các vấn đề tài chính khác. Hiện nay, bạn có thể mở tài khoản Timo miễn phí trực tuyến ngay trên app. Timo vẫn luôn cố gắng phát triển để mang lại nhiều sản phẩm tài chính hiện đại, ưu việt đến cho khách hàng.
Tải app Timo Digital Bank trên App Store hoặc Google Play để được miễn phí các mọi giao dịch!
Sở hữu ngay Tài khoản thanh toán Timo
Chỉ với 2 phút đăng ký trên điện thoại
Miễn phí hoàn toàn phí chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, gửi tiết kiệm.
Mở tài khoản ngân hàng online miễn phí, dễ dàng.
Quản lý tài chính cá nhân hiệu quả.
Miễn phí duy trì tài khoản, không yêu cầu số dư tối thiểu.