{{news.Source}} - {{news.Date | date:'dd/MM/yyyy hh:mm:ss'}}
Meta: Nợ xấu là thuật ngữ xuất hiện phổ biến trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Vậy nợ xấu là gì? Có các nhóm nợ xấu nào và đâu là biện pháp khắc phục hiệu quả?
Bạn đang có một khoản vay tại ngân hàng hoặc công ty tài chính nhưng chưa thể thanh toán đúng hạn. Liệu rằng bản thân có bị dính nợ xấu hay không? Hiện có các nhóm nợ xấu nào và cách khắc phục ra sao? Thông tin được chia sẻ dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về vấn đề này.
Nợ xấu là gì?
Nợ xấu hay còn gọi là nợ khó đòi, là những khoản nợ bị nghi ngờ về khả năng thanh toán nợ cũng như khả năng thu hồi vốn của chủ nợ.
Theo thông tư 02/2013/TT-NHNH, những khoản cho vay khách hàng sẽ được phân chia thành 5 nhóm dựa trên mức độ rủi ro:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
- Nhóm 2: Nợ cần chú ý
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ
- Nhóm 5: Nợ có khả năng bị mất vốn
Nợ xấu gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và gốc trên 3 tháng trở lên tính từ ngày bắt đầu đến hạn trả (nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5). Các tổ chức tín dụng sẽ căn cứ vào khả năng trả nợ của người vay để hạch toán khoản vay vào nhóm nợ sao cho phù hợp.
Khi bị nợ xấu, bạn sẽ rất khó hoặc thậm chí không thể vay tiền online và vay vốn tại bất cứ ngân hàng, công ty tài chính nào. Hiện nay có ít tổ chức tín dụng hỗ trợ vay vốn đối với những khách hàng có nợ xấu. Nếu có thì cũng chỉ là những khoản vay tín chấp có giá trị tương đối nhỏ.
Nợ xấu là những khoản nợ bị nghi ngờ về khả năng thanh toán và thu hồi vốn
Phân loại các nhóm nợ cụ thể
Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn gồm có:
- Nợ trong hạn
- Nợ đủ tiêu chuẩn
Nhóm 2: Nợ cần chú ý
- Khoản nợ bị quá hạn từ 10 - 90 ngày
- Những khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu tiên.
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn:
- Nợ quá hạn từ ngày 91 ngày đến 180 ngày (3 - 6 tháng).
- Nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ lần đầu được cơ cấu lại.
- Nợ cơ cấu thời hạn trả nợ lần hai.
- Nợ được miễn, giảm lãi bởi người vay không đủ khả năng trả lãi đủ theo hợp đồng.
Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn:
- Nợ quá hạn từ 181 - 360 ngày.
- Nợ cơ cấu thời hạn trả nợ quá hạn lần đầu từ 30 - 90 ngày.
- Nợ cơ cấu thời hạn trả nợ quá hạn lần hai dưới 30 ngày.
Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn
- Nợ quá hạn trên 360 ngày
- Nợ cơ cấu thời hạn trả nợ quá hạn lần đầu từ 90 ngày đầu trở lên.
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn lần hai từ 30 ngày trở lên.
- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn lần ba trở lên.
Có 5 nhóm nợ cụ thể
Cách nhận biết mình có bị nợ xấu hay không?
Khách hàng khi vay tiền tại tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng thông tin của mình sẽ được cung cấp cho Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC). Cơ quan này sẽ tổng hợp thành hệ thống cơ sở dữ liệu phản ánh lịch sử tín dụng của từng người.
Lý do phát sinh nợ xấu
- Đứng ra vay vốn hộ người thân , bạn bè nhưng họ không có khả năng chi trả.
- Không kiểm soát quá trình sử dụng thẻ tín dụng dẫn đến không đủ khả năng trả nợ.
- Dùng thẻ thấu chi ngân hàng theo lương, chi tiêu quá mức.
- Đến hạn trả nhưng quên không thanh toán.
- Đi công tác xa khi đến hạn không kịp thanh toán
- Sự cố đột ngột xảy đến như tai nạn, bệnh tật….
Hướng dẫn cách xóa nợ xấu
Theo khoản 1, điều 11, thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/2/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, từ ngày 01/12/2014, Ngân hàng Nhà nước ngừng không cung cấp lịch sử tín dụng đối với những khoản vay có dư nợ quá hạn dưới 10 triệu VNĐ đã tất toán. Vậy nên, nếu khoản vay của bạn dưới 10 triệu VNĐ đã tất toán, lịch sử nợ xấu tín dụng của bạn sẽ không còn lưu trữ trên CIC nữa.
Trường hợp khoản vay quá hạn trên 10 triệu VNĐ thì bạn vẫn phải sắp xếp để thanh toán khoản vay. Sau khi thanh toán bạn phải thông báo với nhân viên bộ phận tín dụng về việc đã thanh toán hết nợ quá hạn của mình. Người vay có thể yêu cầu ngân hàng làm văn bản xác nhận về việc đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ quá hạn và lý do dẫn đến phát sinh khoản nợ xấu này.
Theo chuyên gia Taichinhz, thông tin lịch sử tín dụng của khách hàng sẽ được CIC cập nhật định kỳ hàng tháng. Sau 12 tháng kể từ thời điểm trả hết nợ xấu, lịch sử nợ xấu tín dụng sẽ được xóa bỏ và những ai đủ điều kiện đáp ứng tiêu chí vay của ngân hàng sẽ tiếp tục được vay.
Những khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 thời gian để xóa nợ xấu theo quy định là 5 năm. Chính vì vậy, nếu lịch sử tín dụng của bạn bị rơi vào các nhóm nợ trên sẽ rất khó khăn để vay tiền từ ngân hàng và các tổ chức tài chính khác.
Cách xóa nợ xấu là mối bận tâm của nhiều người
Lời khuyên tránh rơi vào nhóm nợ xấu
- Trước khi đi vay bạn nên cân nhắc khả năng trả nợ của mình để hạn chế và tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán dẫn đến nợ xấu.
- Để hạn chế việc quên thanh toán các khoản vay bạn nên dùng tính năng thanh toán tự động đối với tài khoản thanh toán của ngân hàng.
- Nếu mất khả năng trả nợ và không thể thanh toán khoản vay như cam kết bạn hãy liên hệ với ngân hàng để tìm ra biện pháp trả nợ hiệu quả.
Kết luận
Bài viết đã chia sẻ đến bạn đọc nợ xấu là gì cũng như thông tin về các nhóm nợ một cách chi tiết nhất. Nếu đang có nhu cầu vay tiền online tín chấp hãy lựa chọn cho mình địa chỉ tài chính uy tín và đáng tin cậy nhé.
Trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, nợ xấu là một thuật ngữ phổ biến. Như vậy, hiểu thế nào về nợ xấu và cách định nợ xấu ra sao?
- Nợ xấu là gì?
- Xác định nợ xấu thế nào?
- Những ảnh hưởng do nợ xấu mang lại thế nào?
- Nguyên nhân gây phát sinh nợ xấu là gì?
- Cách xóa nợ xấu nhanh là gì?
- Tránh rơi vào tình trạng nợ xấu, làm cách nào?
Nợ xấu là gì?
Nợ xấu có thể hiểu là các khoản nợ khó đòi, và khi đến hạn phải thanh toán người vay không thể trả nợ như đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Và thời gian quá hạn thanh toán trên 3 tháng (90 ngày) thì bị coi là nợ xấu.
Những người dính nợ xấu sẽ bị liệt kê vào danh sách khách hàng nợ xấu trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC.
Nếu một cá nhân hay một doanh nghiệp nào đó bị liệt vào danh sách nợ xấu (theo phân loại của CIC) sẽ gặp khó khăn khi vay vốn ở những ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác.
Nếu có tên trong danh sách nợ xấu sẽ khó vay vốn ở những lần sau. (Ảnh minh họa)
Xác định nợ xấu thế nào?
Căn cứ theo Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN, được sửa đổi bởi Điều 1 Thông tư 09/2014/TT-NHNN các tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo 05 nhóm như sau:
Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn, gồm:
- Khoản nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn;
- Khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn;
Nhóm 2 - Nợ cần chú ý, gồm:
- Khoản nợ quá hạn đến 90 ngày, trừ khoản nợ quy định;
- Khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định
Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn, gồm:
- Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày, trừ khoản nợ quy định
- Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định
- Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận, trừ khoản nợ quy định
- Khoản nợ thuộc một trong các trường hợp chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi…
Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ, gồm:
- Khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày, trừ khoản nợ quy định
- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu, trừ khoản nợ quy định
- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định…
Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn, gồm:
- Khoản nợ quá hạn trên 360 ngày
- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
- Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
Nợ xấu thuộc các nhóm nợ 3, 4, 5 và có số ngày quá hạn thanh toán từ 90 ngày trở lên...
Những ảnh hưởng do nợ xấu mang lại thế nào?
Những khách hàng nằm trong các nhóm nợ 3, 4, 5 sẽ rất khó để tiếp tục vay vốn tại các ngân hàng hay một công ty tín dụng nào khác. Đối với một số tổ chức tín dụng hay ngân hàng khó thì họ sẽ không cho đối tượng thuộc các nhóm này vay tiền nữa.
Những thông tin về người vay nợ xấu, gồm: các khoản đã vay, khoản vay nợ hiện tại, thời gian nợ quá hạn, họ tên người vay, nơi vay vốn sẽ được lưu lại trên trung tâm tín dụng là CIC trong thời hạn từ 03 - 05 năm sau khi người vay đã thanh toán đủ cả lãi lẫn gốc.
Do đó, khách hàng khi vay nợ cần lưu ý những thông tin trên, tránh rơi vào nhóm nợ xấu và đánh mất cơ hội vay sau này khi có nhu cầu.
Khách hàng nên tránh để mình rơi vào nhóm nợ xấu khi vay vốn. (Ảnh minh họa)
Nguyên nhân gây phát sinh nợ xấu là gì?
Có nhiều nguyên nhân gây phát sinh tình trạng nợ xấu khi vay tiền tại ngân hàng và các tổ chức tài chính. Có thể kể đến các nguyên nhân từ các phía.
Do ngân hàng
- Ngân hàng không đủ thông tin chính xác để phân tích, đánh giá khách hàng, dẫn đến xác định sai hiệu quả của phương án xin vay hoặc xác định thời hạn cho vay và trả nợ không phù hợp với phương án kinh doanh của khách hàng.
- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng lớn dẫn đến việc chạy theo qui mô, bỏ qua các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, thiếu quan tâm đến chất lượng khoản vay.
Do người vay
- Người vay không thanh toán khoản vay theo đúng với thời hạn được ghi trong hợp đồng vay tiền
- Khách hàng quên, hoặc cố tình thanh toán chậm chi phí phát sinh khi sử dụng thẻ tín dụng
- Không thanh toán số tiền tối thiểu khi sử dụng thẻ tín dụng
- Chi tiêu vượt quá hạn mức của thẻ tín dụng, không có khả năng chi trả
- Thực hiện mua trả góp tại các cửa hàng bán lẻ nhưng không thanh toán đúng thời hạn.
Ngoài ra còn có các nguyên nhân bất khả kháng khác như khủng hoảng kinh tế, thiên tai, dịch bệnh...
Cách xóa nợ xấu nhanh là gì?
Việc xóa nợ xấu rất quan trọng, tạo cơ hội cho cá nhân hoặc doanh nghiệp có thể vay vốn những lần sau tại các ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng.
Đối với khoản nợ dưới 10 triệu đồng
Người vay có thể nhanh chóng thanh toán hết số tiền nợ. Sau khi tất toán, lịch sử nợ xấu của khách hàng sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC.
Vì theo khoản 1 Điều 11 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN, Ngân hàng Nhà nước ngừng cung cấp lịch sử tín dụng các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng đã tất toán.
Đối với các khoản nợ trên 10 triệu đồng
Người vay cần tất toán sớm nhất khoản nợ cả gốc lẫn lãi cho đơn vị cho vay. Sau khi thực hiện tất toán, người vay thông báo với người quản lý khoản nợ, yêu cầu xác minh khoản nợ đã được thanh toán.
Sau khi hoàn tất các bước trên, trong khoảng thời gian 12 tháng tình trạng tín dụng của khách hàng sẽ đáp ứng đủ các điều kiện cho vay của các ngân hàng, tổ chức tài chính.
Tránh rơi vào tình trạng nợ xấu, làm cách nào?
Cá nhân/tổ chức có thể tránh được tình trạng nợ xấu bằng cách sau:
Trước khi tiến hành vay tiền: Cần xem xét kỹ khả năng tài chính của bản thân, tính toán trước mình cần trả bao nhiêu mỗi tháng. Sau đó, cân đối được các khoản nhu cầu chi tiêu với mức thu nhập.
Không nên vay tiền nếu số tiền phải trả hàng tháng vượt khả năng chi trả, ảnh hưởng đến cuộc sống.
Nên dự phòng cả trường hợp có sự thay đổi về thu nhập như nếu phải nghỉ việc tạm thời thì có khả năng chi trả nợ khi đến hạn hay không.
Khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng (Credit card) lưu ý luôn trả nợ hết hạn, không chi tiêu quá khả năng thanh toán trong tháng và không nên vượt quá 50% giới hạn nợ của thẻ.
Trên đây là những thông tin liên quan đến nợ xấu là gì? Nếu còn thắc mắc, vui lòng liên hệ