Cân đo đong đếm khi quyết định mua một sản phẩm/dịch vụ là lẽ tất nhiên, đặc biệt là với những người eo hẹp về tài chính. Riêng bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm được thiết kế phù hợp cho tất cả mọi người từ thu nhập thấp đến thu nhập cao hay cả thu nhập bấp bênh vì mức phí được tích tiểu thành đại, được chia nhỏ từng kỳ nên với tài chính hạn chế bạn vẫn có thể tận dụng tối đa thêm các phương án này để dễ dàng duy trì được hợp đồng bảo hiểm.
1. Tham gia bảo hiểm sớm nhất có thể
Trái ngược với các sản phẩm khác, càng mua sau càng rẻ, riêng với bảo hiểm nhân thọ thì càng mua sớm càng rẻ. Vì mức phí bảo hiểm phụ thuộc rất nhiều vào độ tuổi và sức khỏe của người tham gia. Vậy tại sao bạn không tham gia sớm nhất có thể để chỉ phải bỏ một mức phí ít hơn. Nếu không có thể bạn sẽ rơi vào tình trạng từ tính mua nhưng chần chừ để lại sau, sang thời điểm cần mua thì phải trả mức phí cao rồi lại tiếc tiền nên không mua và rồi đến lúc bạn không thể mua được nữa. Vậy nên, càng tài chính eo hẹp bạn càng cần có bảo hiểm nhân thọ sớm để an tâm sự đảm bảo tài chính trước mọi rủi ro trong cuộc sống.
2. Tham gia cho cả gia đình trong một hợp đồng bảo hiểm
Một người có thể tham gia nhiều hợp đồng, nên có điều kiện kinh tế thì tốt nhất tham gia cho mỗi người ít nhất một hợp đồng. Nhưng may mắn rằng nhiều người vẫn có thể tham gia trên cùng một hợp đồng. Hãy tận dụng điều này để tham gia cho người trụ cột gia đình là cha hoặc mẹ và các thành viên còn lại có thêm những quyền lợi phù hợp. Tất nhiên sẽ không thể nào bằng mỗi người một hợp đồng nhưng nó giải quyết triệt để bài toán tiết kiệm khi tài chính eo hẹp mà vẫn đảm bảo cuộc sống.
3. Chọn kỳ hạn đóng phí theo năm
Cũng giống như gửi tiết kiệm, bạn càng gửi số tiền lớn và kỳ hạn dài thì lãi suất càng cao. Với bảo hiểm nhân thọ bạn có thể linh hoạt chọn kỳ hạn đóng phí theo tháng, quý, nửa năm, năm nhưng gần như là càng chọn kỳ hạn dài thì số phí bạn phải đóng sẽ ít hơn so với kỳ hạn ngắn. Ví dụ, một sản phẩm bảo hiểm có mức phí một năm khoảng 9 triệu nhưng nếu đóng theo nửa năm bạn sẽ thanh toán khoảng 4,8 triệu cho 2 lần, nếu đóng theo quý bạn sẽ đóng khoảng 2,5 triệu/quý, còn nếu đóng theo tháng bạn sẽ đóng gần 900 ngàn/tháng. Vì thế, hãy chọn kỳ hạn đóng phí theo năm để có được mức phí thấp hơn cả.
4. Chọn thời hạn đóng phí dài nhất có thể
Với mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, tùy vào thời điểm tham gia và kế hoạch trong tương lai, bạn có thể chọn thời hạn đóng phí bảo hiểm phù hợp. Thông thường khách hàng tham gia đều muốn chọn thời hạn đóng phí ngắn. Nhưng nếu điều kiện tài chính hạn hẹp cách tốt nhất là chia nhỏ khoản tiền ra nhiều năm với thời hạn đóng phí dài để giảm bớt gánh nặng tài chính gia đình mà quyền lợi bảo hiểm vẫn được đảm bảo.
5. Tham gia sản phẩm bổ trợ
Có một vài đặc điểm rất hay của sản phẩm bổ sung mà rất ít người để ý là một sản phẩm chính có thể tham gia được rất nhiều sản phẩm bổ sung, mỗi một rủi ro lớn trong cuộc sống đều có một sản phẩm bổ sung để hỗ trợ tối đa nhu cầu tài chính và có thể tùy nhu cầu mà lựa chọn gói phù hợp, đặc biệt sản phẩm bổ sung này có mức phí rất thấp mà quyền lợi bảo hiểm rất cao. Vậy nên không có lý gì mà bạn lại không tham gia thêm sản phẩm bổ trợ cho cả gia đình.
Dù bạn giàu hay nghèo thì ít nhất cũng nên có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để an tâm về tài chính trước những rủi ro trong cuộc sống. Và đừng quên áp dụng 5 mẹo trên đây nếu bạn trong tình trạng tài chính eo hẹp nhé.
Khoản 11, điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định rõ: Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
Vì vậy, sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ phải đóng phí để hưởng quyền lợi chi trả phù hợp từ các doanh nghiệp bảo hiểm như đã thỏa thuận. Việc đóng phí phải được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm.
Các yếu tố ảnh hưởng đến mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ
Đối với mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ, ngoài việc phụ thuộc vào sản phẩm mà khách hàng tham gia, còn chịu sự tác động của rất nhiều yếu tố khách quan và chủ quan. Khi tham gia bảo hiểm, khách hàng cần tìm hiểu kỹ để có thể vừa tối ưu chi phí, vừa tối ưu quyền lợi cho bản thân.
Độ tuổi
Khoản 1, Điều 34 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định: Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thông báo chính xác tuổi của người được bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để làm cơ sở tính phí bảo hiểm.
Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm hiện nay thiết kế cho các đối tượng từ 0 đến 65 tuổi. Bạn được khuyến khích tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt bởi với bảo hiểm nhân thọ, bạn càng trẻ tuổi chi phí sẽ càng thấp. Tuổi càng cao, tỷ lệ gặp rủi ro được đánh giá là cao hơn các độ tuổi thấp hơn nên mức đóng phí sẽ cao hơn.
Tình trạng sức khỏe
Sức khỏe là một trong những điều kiện được các công ty bảo hiểm xem xét kỹ khi đồng ý ký kết hợp đồng bảo hiểm. Tình trạng sức khỏe sẽ ảnh hưởng đến khả năng xảy ra các rủi ro về bệnh lý lúc ký hợp đồng cho nên, các công ty bảo hiểm sẽ dựa vào đó để hợp lý mức đóng phí bảo hiểm. Khách hàng tham gia bảo hiểm cần trung thực cung cấp thông tin về sức khỏe cho các công ty bảo hiểm để đảm bảo các quyền lợi mà mình nhận được. Đối với bảo hiểm nhân thọ, tham gia lúc còn khỏe mạnh là biện pháp tốt nhất để tối ưu phí đóng.
Giới tính
Mức phí đóng bảo hiểm nhân thọ cho nam giới sẽ cao hơn so với nữ giới, bởi nam giới và nữ giới có sự chênh lệch tuổi thọ nhất định do sự khác biệt về lối sống, cơ địa sinh lý. Nghiên cứu của Trung tâm Phòng ngừa và Kiểm soát dịch bệnh Hoa Kỳ (CDC) cho kết quả, tuổi thọ của nam giới so với nữ giới có sự cách biệt. Tuổi thọ trung bình của nữ giới là 81 tuổi, trong khi tuổi thọ trung bình của nam giới chỉ đạt 76 tuổi. Công ty bảo hiểm sẽ dựa vào yếu tố này để xác định mức phí.
Nghề nghiệp
Trong bảo hiểm nhân thọ, có 4 nhóm nghề nghiệp quyết định đến mức rủi ro cao hay thấp đi kèm mà công ty bảo hiểm làm cơ sở cân nhắc để đưa ra mức phí bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng:
- Nhóm 1: Lao động trí thức nhưng ít di chuyển
- Nhóm 2: Lao động trí thức nhưng di chuyển nhiều
- Nhóm 3: Lao động chân tay sử dụng công cụ lao động đơn giản
- Nhóm 4: Lao động chân tay sử dụng công cụ lao động nặng
Đăng ký ngay để được tư vấn bảo hiểm miễn phí
Các mức thời gian đóng phí bảo hiểm nhân thọ
Khoản 1, điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 quy định rõ rõ: “Bên mua bảo hiểm có thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thời hạn, phương thức thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm”.
Như vậy, tùy vào từng sản phẩm mà bạn tham gia, thời gian đóng phí sẽ có sự linh hoạt đúng theo hợp đồng mà người tham gia bảo hiểm đã ký kết với công ty bảo hiểm. Hiện nay, đóng phí bảo hiểm thông thường theo các mức thời gian như sau:
Thời hạn đóng phí bằng thời gian hợp đồng
Người tham gia bảo hiểm thực hiện việc đóng phí bảo hiểm xuyên suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Bạn có thể đóng phí định kỳ theo tháng, quý hoặc năm, tùy thuộc vào quy định trong hợp đồng bảo hiểm mà hai bên đã thỏa thuận ký kết. Đây là hình thức đóng phí được nhiều khách hàng lựa chọn bởi sự linh hoạt, đồng thời có thể xem như một hình thức tiết kiệm an toàn và có kỷ luật.
Thời hạn đóng phí ngắn hơn thời hạn hợp đồng
Người tham gia bảo hiểm đóng phí theo cách này có thể lựa chọn hình thức chỉ đóng phí 1 lần duy nhất ngay từ khi bắt đầu hợp đồng bảo hiểm hoặc đóng phí nhiều lần nhưng trong thời hạn ngắn hơn.
Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, tùy thuộc vào tình hình tài chính cũng như sản phẩm bảo hiểm, bạn có thể linh hoạt lựa chọn hình thức đóng phí phù hợp để có phương án duy trì hợp đồng của mình.
Đăng ký ngay để được chuyên gia tài chính từ Manulife tư vấn bảo hiểm miễn phí!
Cách đóng phí bảo hiểm nhân thọ
Hiện nay nhằm mang đến sự thuận tiện cho khách hàng, các công ty bảo hiểm luôn đa dạng cách đóng phí với nhiều hình thức khác nhau để khách hàng có thể lựa chọn.
Đóng phí bảo hiểm qua các nhân viên thu phí
Mỗi một công ty bảo hiểm đều có hệ thống các đại lý bảo hiểm và mạng lưới nhân viên rộng khắp, người tham gia có thể đóng phí qua những đầu mối này. Đây là cách đóng phí truyền thống trong trường hợp người tham gia bảo hiểm không thông thạo về các dịch vụ chuyển tiền trực tuyến hoặc ở xa văn phòng của công ty bảo hiểm. Các nhân viên thu phí có thể đến trực tiếp tại nhà (nếu có yêu cầu) để thu phí bảo hiểm và có trách nhiệm đóng phí đã thu từ người tham gia bảo hiểm lên công ty bảo hiểm.
Đóng phí tại Trung tâm dịch vụ khách hàng của công ty bảo hiểm
Những khách hàng ở gần, di chuyển thuận lợi đến văn phòng hoặc trung tâm dịch vụ khách hàng của công ty bảo hiểm mà mình đã ký kết hợp đồng có thể đóng phí trực tiếp tại địa chỉ này. Hiện nay, Trung tâm dịch vụ khách hàng của hầu hết công ty bảo hiểm đều có mặt trên toàn quốc, luôn sẵn sàng hỗ trợ trực tiếp cho bạn trong việc thanh toán phí bảo hiểm. Tại đây các nhân viên bảo hiểm sẽ hướng dẫn và làm thủ tục đóng tiền nhanh chóng nhất cho người tham gia bảo hiểm.
Đóng phí qua chuyển khoản
Hình thức đóng phí phổ biến này được rất nhiều công ty bảo hiểm áp dụng hiện nay. Theo đó, người tham gia bảo hiểm có thể sử dụng internet banking hoặc thông qua hệ thống cây ATM của ngân hàng liên kết để đóng phí bảo hiểm. Để nắm rõ các kênh thanh toán phí bảo hiểm, bạn vui lòng tham khảo tại đây.
Đóng phí bảo hiểm tự động qua ngân hàng (Ủy nhiệm thu)
Hiện nay, nhiều công ty bảo hiểm có đối tác là các ngân hàng nên bạn có thể uỷ quyền cho các ngân hàng đối tác thanh toán phí bảo hiểm cho bạn. Ưu điểm của hình thức này là bạn chỉ cần yêu cầu một lần duy nhất, sau đó, ngân hàng sẽ tự động trích tiền từ tài khoản của bạn để thanh toán phí bảo hiểm mỗi khi đến hạn đóng phí.
Hiện nay ngày càng có nhiều người tìm đến bảo hiểm nhân thọ như một cách để dự phòng rủi ro cho tương lai. Việc đóng phí là trách nhiệm của người tham gia để hưởng quyền lợi chi trả từ các công ty bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Để nắm rõ thông tin về đóng phí bảo hiểm, người tham gia nên tìm hiểu, đọc kỹ các điều khoản có trong hợp đồng nhằm đảm bảo quyền lợi cho chính mình trong suốt quá trình tham gia sản phẩm bảo hiểm.